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Assurance vie : «Comment récupérer mon capital en payant le moins de frais et d'impôts possible?»

Capital

Gérard, lecteur de Capital, nous pose la question suivante : «Bonjour, je possède une assurance vie depuis plus de 8 ans. Je voudrais savoir comment retirer mon capital en ayant le moins de frais et d'impôt à payer. Vaut-il mieux par exemple retirer la totalité d'un coup ou en plusieurs fois ?»

Bonjour Gérard, et merci pour votre question, qui nous permet de rappeler quelle est la meilleure stratégie pour récupérer l'épargne accumulée sur son assurance vie. Commençons par écarter les frais de sortie. Ces derniers sont en effet devenus très rares sur le marché, vous aurez donc en principe à ne vous acquitter de rien auprès de votre assureur en cas de retrait, ou de «rachat», dans le jargon de l'assurance vie.

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En revanche, vous pourrez être amené à devoir payer des impôts. Mais bonne nouvelle, votre contrat à plus de huit ans ! Passé ce cap, la fiscalité est en effet allégée. Concrètement, vous bénéficiez d'un abattement sur vos gains de 4 600 euros (et de 9 200 euros pour un couple). Cela signifie que si ce que vous avez gagné est inférieur à ce montant, vous n'aurez pas d'impôts à payer dessus. Vous serez néanmoins redevables de 17,2% de prélèvements sociaux, qui restent, eux, incompressibles malgré l'abattement.

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Pour régler le moins d'impôts possible - en dehors des prélèvements sociaux, donc - la stratégie va consister à «ne pas sortir tout son argent d'un coup, mais de rester sous la limite de l'abattement chaque (...)

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