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Rachat de crédits: comment respecter les 35% d'endettement

·2 min de lecture

Le rachat de crédits permet de réduire ses mensualités et de dégager une capacité d'emprunt. Une opportunité alors que le HCSF a réaffirmé ses règles prudentielles. Mais attention aux frais qui pèsent sur l'opération.

Pas plus de 35% d'endettement pour les emprunteurs et pas plus de 25 ans pour les durées d'emprunt: les nouvelles règles prudentielles en matière de prêt sont strictes. Le Haut Conseil de stabilité financière a choisi il y a quelques jours de les réaffirmer, afin de et de limiter l'endettement des ménages. Mais des dérogations existent. D'une part, un allongement de la durée de 2 ans est possible pour un achat dans le neuf, ou en cas de gros travaux dans l'ancien, pour tenir compte des délais de livraison. Et d'autre part, "20% des dossiers, essentiellement pour les primo-accédants qui veulent devenir propriétaires de leur résidence principale, peuvent bénéficier d'un assouplissement de ces critères" , indique Bruno Rouleau, président de l'Association professionnelle des intermédiaires en crédits. Au premier semestre 2021, face à l'afflux de demandes et au , certaines banques ont - un peu trop - fait usage de cette marge de manœuvre. Résultat, pour cette fin d'année, "elles vont examiner plus attentivement les prochains dossiers de demande de prêt", estime Maël Bernier, du courtier Meilleurtaux. Gare à ceux qui voudraient dépasser les 35% d'endettement !

Le crédit immobilier sous contrôle

Mais ceux qui ont besoin d'emprunter plus, pour effectuer des travaux d'aménagement ou se lancer dans un investissement locatif, ont une parade: le rachat de crédits. Auparavant, il permettait surtout d'alléger ses mensualités, généralement en lissant l'ensemble des crédits souscrits sur une durée plus longue. A présent, il va permettre aux emprunteurs de s'endetter plus. La technique consiste à remettre à plat les dettes existantes: un prêt immobilier pour financer son acquisition, un crédit travaux ou voiture, un prêt personnel… Le montant global des capitaux restants dus est regroupé en un emprunt et sa durée étalée à long terme, jusqu'à 25 ans: "Cela permet de réduire le montant des mensualités et de gagner de 10 à 20 points d'endettement, surtout s'il reste moins de dix ans à[...]

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