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Cumul emploi retraite : cette astuce pour réduire le poids de votre fiscalité

Une fois votre retraite liquidée, rien de vous interdit de reprendre une activité rémunérée. Si cette activité relève d’un autre régime que celui qui vous verse vos pensions, vous pouvez cumuler les revenus procurés par cette “nouvelle” activité avec vos pensions de retraite, sans aucune limite. En revanche, si vous reprenez une activité relevant du même régime que celui qui vous verse vos pensions, ce cumul “illimité” n’est possible que si vous avez obtenu votre retraite à taux plein. A défaut, ce cumul est autorisé mais dans certaines limites qui varient d’un régime à l’autre.

En cas de cumul illimité, le principal inconvénient du cumul emploi-retraite est le poids de la fiscalité, notamment pour ceux qui sont dans les tranches les plus élevées du barème d'impôt sur le revenu ou qui risquent d’y basculer en cumulant deux sources de revenus. Le gain supplémentaire apporté par le versement d’une pension de retraite risque alors d’être sérieusement amputé. Pour 100 euros de retraite en plus, vous ne percevrez effectivement que 59 euros de plus après impôt si vous êtes dans la tranche à 41 %, et 55 euros si vous atteignez celle à 45 %. En outre, que vous repreniez une activité relevant du même régime ou d’un autre régime, vous allez continuer à cotiser à fonds perdus sans pour autant acquérir de nouveaux droits à retraite. Pas très grisant …

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La parade ? “Ouvrir un plan d’épargne retraite. La législation ne prévoit pas d’âge limite au-delà duquel il n’est plus possible de souscrire. Chaque établissement fixe ses propres règles”, explique Benoît Berchebru, directeur de l’ingénierie patrimoniale chez Nortia. L’idée est alors d’y verser chaque année tout ou partie du supplément de revenus issu du cumul emploi retraite. Cela vous permet de maîtriser votre fiscalité au moment où vous êtes le plus lourdement imposé en gommant tout ou partie du supplément d’impôt lié au cumul emploi-retraite grâce

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