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Crédit immobilier : comment les taux historiquement bas menacent les emprunteurs les plus fragiles

·1 min de lecture

L’idée paraît contre-intuitive, et pourtant. Les taux historiquement bas constatés sur le marché du crédit immobilier - 1,07% en moyenne toutes durées confondues en mai 2021, selon l’Observatoire Crédit Logement CSA - constituent un… frein pour les dossiers des ménages les plus fragiles. Qu’ils soient seniors, sujets à des risques de santé aggravés, ou disposant de revenus modestes, chacun d’entre eux bute sur la baisse des taux d’usure. Ces derniers constituent le taux plafond au-delà duquel les banques ont tout simplement interdiction de prêter, bien que le ménage soit solvable. Un mécanisme chapoté par la Banque de France, et qui a pour but de protéger les emprunteurs de taux prohibitifs et du surendettement.

Il existe autant de taux d’usure que de durée d’emprunt. Chacun d’entre eux est calculé et actualisé trimestriellement sur la base des taux effectifs moyens pratiqués par les banques au trimestre précédent, majorés d’un tiers. Ainsi, l’ensemble des prêts s’étalant sur 20 ans et plus ne peut excéder un taux effectif annuel global (TAEG) de 2,48%, soit un niveau bien inférieur à ceux du trimestre précédent (2,60%) et du début d’année (2,67%). Cet indicateur constitue une référence puisqu’il comprend l’ensemble des frais afférents au prêt : le taux d’intérêt, mais aussi les garanties obligatoires de l’assurance de prêt, les frais de garanties du crédit, les frais de dossier et éventuels les frais de courtage.

Or, la concurrence interbancaire favorise la baisse des taux d’usure. (...)

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