La bourse est fermée

Crédit immobilier : pourquoi il vaut mieux moduler ses mensualités que suspendre le remboursement

Chômage technique pour les salariés ou employés à domicile, fermeture de restaurants, bars et de marchés pour les indépendants... Nombre de Français connaissent (ou vont connaître) avec la période de confinement une baisse sensible de leurs revenus. Parmi eux, certains avaient même contracté des dettes auprès d’une banque, dans le cadre d’un crédit à l’habitat ou à la consommation. Pour les soulager, une solution est prévue par les établissements : le report d’échéance. Plusieurs grandes enseignes nationales et mutualistes ont confirmé qu’elles appliqueront ce dispositif aux clients les plus en difficulté. Une solution utile, mais qui n’est pas indolore pour l’emprunteur.

Car en réalité, il existe deux types de reports : partiel, ou total. Alors que la version partielle permet de suspendre uniquement le paiement du capital, la totale inclut aussi les intérêts, et dans quelques rares cas l’assurance. "C’est bien le report total qui est pratiqué par l'écrasante majorité des banques", souligne Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer. Selon l’établissement, l’emprunteur dispose de un à douze mois de report, mais le plus souvent, les contrats en mettent à disposition deux ou trois. Les mensualités sont ainsi décalées à la fin du prêt.

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Et le particulier, en s’affranchissant du remboursement de son prêt, augmente mécaniquement le coût de son crédit. Les intérêts sont, dès lors qu’ils ne sont pas payés, considérés par la banque comme du capital restant dû. Or, si le capital augmente, les intérêts également. "Pour résumer, les intérêts génèrent à leur tour des intérêts", explique Sandrine Allonier. Une telle démarche oblige par ailleurs l'organisme à éditer un nouvel échéancier, souvent synonyme de frais d’avenant qui là encore vous seront facturés. Enfin, il convient de préciser qu’un report de 6 mois peut in fine rallonger le crédit de 8 mois, pour compenser les

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