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Assurance vie : pourquoi vous devez à tout prix éviter un rachat total sur votre contrat

NoSystem images / Getty Images

Un contrat d’assurance vie permet de disposer librement de son épargne. Selon vos besoins, vous pouvez opter pour un rachat partiel, des rachats partiels programmés, voire un rachat total qui, lui, met fin au contrat. Fiscalement il n’y a pas d’enjeu. Que le retrait soit partiel ou total, seuls les gains contenus dans le rachat seront taxés, dans des conditions d’ailleurs souvent très favorables. C’est plutôt sur le mode de calcul de la revalorisation du fonds en euros, l’année du rachat, qu’il convient de s’attarder.

En effet, en cas de rachat total, une décote est appliquée par la compagnie d’assurance sur la rémunération de votre fonds en euros, celle-ci ne connaissant pas en cours d’année le rendement qu’elle distribuera en début d’année suivante.

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Bien sûr, tous les assureurs ne procèdent pas de la même manière. Sur certains contrats, la revalorisation s’effectue sur la base d’un pourcentage du dernier taux annuel servi, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier. Certains n’attribuent même aucune rémunération si la sortie totale du fonds en euros a lieu avant la première attribution de la participation aux bénéfices affectée à la revalorisation du contrat.

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Pour d’autres, le fonds en euros est revalorisé sur la base d’un taux minimum annuel de participation aux bénéfices annoncé au début de l’année, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier. Enfin de rares contrats ne font que couvrir les frais de gestion (...)

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