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Assurance vie : le contrat individuel, rempart contre le risque ?

Avec la crise financière mondiale qui secoue les marchés, les épargnants qui n’aiment pas le risque ne sont pas près de changer d’avis. Alors qu'au vendredi 13 mars, le cours du CAC 40 a baissé de près de 28% depuis le début de l’année, difficile en effet pour un investisseur prudent de se lancer sur les actions, que ce soit en direct ou à travers l’assurance vie, avec les supports en unités de compte (UC). Visiblement échaudée par les turbulences sur les Bourses mondiales, Sarah, une lectrice de Capital.fr, explique aux experts du Grand rendez-vous de l’épargne (Capital / Radio Patrimoine) vouloir souscrire une assurance vie qui lui garantit son capital. Elle se demande donc si elle a intérêt à opter pour un contrat individuel et si ce type de contrat lui permet d’aller exclusivement sur le fonds euros sans prendre de risques avec les unités de compte.

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Dans la séquence “Ça vous concerne”, Charlotte Thameur, directrice conseil chez Yomoni, tient tout d’abord à rappeler la différence principale entre un contrat individuel et un contrat collectif. “Le contrat individuel est souscrit auprès d’une compagnie d’assurance en direct. En théorie il n’est normalement pas possible pour l’assureur de modifier les conditions d’accès sans l’accord du client. Mais sur un contrat collectif, “le souscripteur n’a pas son mot à dire”. Notre lectrice est donc dans le vrai : il peut sembler plus sûr pour elle de souscrire une assurance vie individuelle car elle pourra négocier ses propres conditions. Sur les contrats collectifs, de nombreux assureurs ont ainsi installé des barrières à l’entrée sur le fonds euros. Impossible, dès lors, sur une grande partie de ces contrats, de verser uniquement sur un fonds euros. Une part minimum d’unités de compte, généralement fixée à 30%, est exigée. En ajoutant à cela “des frais d’entrée très dissuasifs” sur les fonds euros, l’épargnant peut se trouver au pied du mur, forcé en quelque sorte

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