Lexique : banque de détail

Une banque de détail a pour métier de proposer des produits et services financiers à une clientèle de particuliers ou de petites entreprises. Cette activité s’appuie souvent sur un réseau étoffé d’agences bancaires physiques où les clients peuvent être reçus par leur chargé de compte, d’où le terme souvent utilisé de banque de réseau. Cependant, les diverses banques en ligne qui ont fleuri ces dernières années (souvent filiales de grands groupes bancaires) font aussi partie des banques de détail, sans pour autant avoir d’autre réseau que celui d’Internet.

Le métier d’une banque de détail est relativement simple. Schématiquement, l’établissement financier conserve les dépôts d’argent faits par ses clients, puis leur propose des produits financiers afin de faire fructifier leur capital. De l’autre côté, sur la base de ces actifs, une banque de détail peut accorder des prêts (immobiliers ou autres) à ses clients, sous réserve du respect de certains ratios financiers (voir ratio de solvabilité bancaire).

Jusqu’en 2007, les métiers plus complexes de la finance (voir banque d’investissement) étaient considérés comme plus « nobles » que la banque de détail. Mais on a redécouvert ses vertus à la faveur de la crise financière de 2008/2009 : ce modèle bancaire traditionnel se caractérise en effet par une grande régularité des revenus, du fait d’une clientèle très diversifiée et relativement captive.

Tous les grands groupes bancaires français (BNP Paribas, Crédit agricole, Société générale, BPCE) se fondent sur une forte activité de banque de détail, à partir de laquelle ils ont développé toute une palette d’autres activités financières plus risquées, ce qui suscite le débat sur une éventuelle séparation des activités (voir article « banque d’investissement »). Mais ce socle solide leur a permis de passer la crise sans trop de dommages, contrairement à ce qu’on a vu en Grande-Bretagne, en Allemagne ou aux Etats-Unis, avec plusieurs faillites majeures.